חוסכים אבל לא דרך פוליסת חיסכון? כנראה שאתם מפסידים כסף
פוליסת חיסכון הפכה בשנים האחרונות לאחד המוצרים הדומיננטיים בשוק, אחרי שציבור החוסכים הבין שמדובר במכשיר ייחודי, המקפל בתוכו שורת יתרונות שקשה למצוא במוצרים מתחרים. הנה מאמר חובה עם כל מה שחייבים לדעת על פוליסת חיסכון.
בשנים האחרונות זכתה פוליסת החיסכון למקום של כבוד בין שלל אפיקי החיסכון. מדובר במוצר חיסכון, ללא רכיבים ביטוחיים, המשווק ומנוהל כהשקעה אקטיבית ע”י חברות הביטוח ונמצא תחת פיקוח רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. הפוליסה מספקת מענה אידיאלי לכל מי שצבר סכום כסף ורוצה להוציא ממנו יותר, או לחילופין עבור כל אחד המבקש לפתוח אפיק חיסכון – לכל טווח זמן ולכל מטרה.
כשלב ראשון, עם הקמת פוליסה, נדרש החוסך לבצע הפקדה של סכום כסף התחלתי בהתאם לרף המינימלי שקבעה חברת הביטוח הרלוונטית, לרוב החל מכמה מאות עד אלפי שקלים בודדים. במהלך כל תקופת החיסכון, לחוסך גמישות מלאה באשר לגובה ותדירות ההפקדות, הנתונים לשיקול דעתו בלבד. כמו-כן, כספי הפוליסה נזילים בכל עת ולרשות החוסך ישנה האפשרות לבצע משיכת כספים, מלאה או חלקית, ללא קנסות פירעון.
מלבד זאת, לחוסך קיים מרחב תמרון וגמישות מלאה גם באשר לבחירת אופי השקעת הכספים בשוק ההון. בכל פוליסת חיסכון מוצעים מספר מסלולי השקעה ברמות סיכון משתנות, בניהם השקעה באגרות חוב, מסלול כללי (המשלב השקעה בניירות ערך ואג”ח) לצד מסלולים שקליים, צמודי מדד, מט”ח, מניות-חו”ל, נכסים אלטרנטיביים (נטולי קורלציה לשווקים הסחירים) וכו’. כמו-כן, נוכח הביקוש הגובר בשנים האחרונות להשקעות פאסיביות מחקות מדד, כיום לא מעט מחברות הביטוח מציעות גם מסלולי השקעה מחקי ביצועי מדד 500P&S, נאסד”ק ועוד.
נוסף על כך, במהלך כל תקופת החיסכון, למבוטח עומדת האפשרות לדלג בין המסלולים, ויש כאמור לא מעט מאלו, וזאת מבלי שהפעולה תוגדר כאירוע מס. גם ביחס לעלויות הניהול הפוליסה נוחה מאוד. חברת הביטוח גובה דמי ניהול שנתיים, שהם פקטור של משא ומתן, ומעבר לזה, אין עלויות נוספת. יתרון נוסף נוגע במס רווח ההון, בגובה 25% מהרווח הריאלי, המנוכה רק עם משיכת הכספים, כך שנוצר אפקט ריבית דה-ריבית על הכסף, אלמנט המגדיל משמעותית את פוטנציאל הרווח – והופך מהותי ככל וטווח ההשקעה ארוך יותר.
ניצול הטבת המס לפי סעיף 125 ד’ – המדינה מכניסה יד לכיס לטובת החוסכים הוותיקים
אחד מהיתרונות הבולטים ביותר של הפוליסה נעוץ בהטבת מס לחוסכים בני הגיל השלישי, הזכאים בפטור שנתי מתשלום מס רווח הון עד התקרה הקבועה בחוק. הטבה ייחודית זו מגדירה את הזכאים רק ביחס לגילם וקובעת כי אלו יזכו בהטבה במידה ועונים על שני תנאים מצטברים פשוטים. האחד, נולדו במהלך או לפני שנת 1948, והתנאי השני הינו שהטבת המס תהיה תקפה רק ביחס לרווחים שהופקו במסגרת מוצרי חיסכון “נושאי ריבית” – פיקדונות בנקאיים ופוליסות חיסכון. הטבת המס קובעת תקרה שנתית של הפטור, כאשר זו משתנה כאשר מדובר ביחיד הזכאי להטבה או בבני זוג העונים שניהם על התנאים (נכון לשנת 2022):
עבור יחיד, פטור ממס רווח הון עד תקרת רווחים של 13,800 ש”ח. כלומר, החזר המס עומד בפועל על 3,450 ש”ח (25% מתוך 13,800 ש”ח).
עבור בני זוג, העומדים שניהם בתנאי הגיל, פטור ממס רווח הון עד תקרה של 16,920 ש”ח יחד. כלומר, החזר מס משוקלל עבור שניהם בסך 4,230 ש”ח.
בנקודה זו חשוב להדגיש כי ההטבה ניתנת רק לאחר ביצוע משיכת הרווחים בפועל ולא במהלך תקופת החיסכון, כאשר הרווח רק “על הנייר”. כמו-כן, ההטבה אינה ניתנת באופן אוטומטי וכדי לממשה יש להגיש בקשה מסודרת למס הכנסה בצירוף אישור מס שמנפיקות חברות הביטוח, המנהלות את הפוליסה, ומאשרות את הניכוי במקור.
שורת היתרונות הבולטים בפוליסת חיסכון
גמישות ונזילות – אין התחייבות לתקופת חיסכון מינימלית. כספי החוסכים נזילים בכל רגע למשיכה, באופן חלקי או מלא, בלי אותיות קטנות וללא עלות (מלבד מס רווחי הון כנהוג בחוק).
הפקדות כספים – סכום התחלתי לפתיחת פוליסה מינימלי ומתאפשר לעיתים גם בכמה מאות שקלים. בידי החוסך עומדת הבחירה האם, מתי וכמה להפקיד לאורך כל חיי החיסכון.
ניהול השקעות אקטיבי ומקצועי – מנהלי ההשקעות בחברות הביטוח מנהלים את כספי הפוליסה באופן אקטיבי והחוסכים זוכים בניהול איכותי, גם כאשר סכומי הפוליסה נמוכים.
פיזור רחב – כספי החוסכים מנוהלים כתיק קבוצתי אך קיים פיזור השקעה בין שלל אפיקים, סחירים ואלטרנטיביים, בפיזור רוחבי בשוק המקומי והגלובלי
דמי ניהול בלבד – אין דמי משמרות, עמלות קנייה/מכירה, הפצה וכו’.
מנעד רחב של מסלולי השקעה – היצע רחב של מסלולים, ברמות סיכון שונות, ואפשרות לדלג בין המסלולים ללא אירוע מס וללא עלות.
מס רווחי הון – תשלום המס בגין הרווח הריאלי מתבצע רק בעת פדיון (אפקט ריבת דה-ריבית). כמו-כן, יליד שנת 1948 ומטה, זכאים לפטור מלא ממס רווח הון (לפי סעיף 125ד’) עד התקרה הקבועה בחוק.
אם עכשיו אתם שאולים את עצמכם אז למה לא שמעתם עד עכשיו על המכשיר הזה? תפנו אצבע מאשימה לבנק. ליועצי ההשקעות בבנקים אין אינטרס שתכירו את המוצר, כי זה מה שיוצא את הכסף מהבנק – ויעביר אותו לחברות הביטוח, המשווקות הבלעדיות של פוליסות החיסכון.
בשורה התחתונה, פוליסת חיסכון מייצרת שילוב אופטימלי בין השקעה אקטיבית, תנאים גמישים והטבות מס. ועדיין, בחירה בפוליסה מחייבת לבחון את איכות המנהל, הביצועים שהשיג בשנים האחרונות, עלויות הניהול, מסלולי ההשקעה, מנהל הפוליסה ועוד. המתכננים הפיננסיים ב’ארבע עונות תכנון פיננסי’ כאן בדיוק בשביל זה – לערוך עבורכם השוואה מקיפה ולדייק את בחירת הפוליסה המנצחת שתתאים בדיוק לצרכים והדרישות – ותבטיח שהכסף שלך ינוהל רק אצל מי שהוכיח שהוא באמת ראוי לכך.
